作者| 猫妹
来历| 大猫淘保
前几天，我刷到一个微博，说2050年，我国老年人人口将会超越三分之一。
在老龄化大趋势下，养老问题越来越受重视。
这一点国家也给咱们做了一些组织，比方咱们现在交社保，老了领退休金。
在那篇《退休后能领多少养老金？官方测算来了，仅仅算完好意塞》里，给咱们供给了一个退休金测算的官方途径。
算完今后很心塞，退休金只能满意咱们根本的生计，要想面子的老去，还要有满足的储蓄。
前次，给咱们介绍了一款养老年金险——复星星享乐，具体的能够看这篇《年金险值得买吗？理财稳妥的实在收益你知道吗？看这篇文章就够了！》。
在年金险商场全体的收益水平下，它的实践收益率能够到达4%左右，相对很不错了。
最近，我又发现了一款传统型确保收益的年金险——弘康相伴终身，这款产品怎么呢？我把它和之前的星享乐做了个比照。
老规矩，先上图。
从上面能够正常的看到，两款的起投金额都不高，一个每年最低1000元就能够买，一个每年最低5000元就能够买，门槛很低。要知道，许多还不错的年金险或许银行理财，起投额都很高，或许要上百万。
从养老金的收取方法看，相伴终身要比星享乐更灵敏，除了能够55岁、60岁领，也能够设置为第5/10/15/20个保单年度开端领，而星享乐最早也要55岁才干领。
除了养老金，两款还都有身故稳妥金。活着的时分给你发养老金，死了也赔付一笔钱。相伴终身是（所交保费-累计已收取的年金）与现金价值较大者，星享乐是设置了一个确保收取年限，假如还没开端收取就身故了，要么退现金价值，要么退保费，假如渐渐的开端收取了，就把确保年限内剩下年限的年金一次性给你。
我说过，年金险不论看病救命，只管理财。
所以，看一款年金险的好坏，首要仍是要看它的收益。
最常用的方法是把每年要交的保费，每年能够收取到的年金，在Excel表里拉一个长时间现金流，用IRR公式核算。
我用这个方法，别离核算了两款的收益。
假定30岁男性，每年交10万，交20年，60岁开端收取年金。
假如不幸60岁收取日前身故，比方50岁就身故了：
星享乐确保收取20年的话，这时分现金价值是208.6万元，已交保费是200万元，身故稳妥金取较高者，能够一次性领到208.6万元，收益率为0.40%。
相伴终身这时分的现金价值是215.8万元，已交保费是200万元，身故稳妥金=（所交保费-累计已收取的年金）与现金价值较大者，能够能够一次性领到215.8万元，收益率为0.72%。
假如收取期间身故，比方70岁身故了：
星享乐确保收取20年的话，从60岁开端每年能够领到年金25.0001万元，这时分现已收取了11年，所以身故稳妥金为确保收取的剩下9年的年金，225.0009万元，收益率为3.32%。
相伴终身从60岁开端每年能够领到年金21.58万元，这时分现金价值为320.09万元，也便是身故稳妥金能够领到320.09万元，收益率为3.63%。
假如比较长命，确保收取年限后身故，比方85岁身故了：
星享乐确保收取20年的话，从60岁开端每年能够领到年金25.0001万元，这时分现已收取了26年，所以身故稳妥金为0，收益率为3.68%。
相伴终身从60岁开端每年能够领到年金21.58万元，这时分现金价值为261.8万元，也便是身故稳妥金能够领到261.8万元，收益率为3.99%。
单从收益率来看的话，以上三种状况，相伴终身都要比星享乐更高，也是年金险中相对不错的收益水平了。
从领到的钱来看，活着的时分，星享乐每年领到的年金要比相伴终身更高，而死了，相伴终身的身故稳妥金要比星享乐都更高。
所以，尽管都是收益水平不错的年金险，但却合适不同需求的人：
假如单纯的想给自己储藏养老金，活着的时分自己多收取一些，死了不用留钱，那就选复星星享乐；
假如想统筹储藏自己养老金的一起，也想身故后给家人留下一笔钱，那就选弘康相伴终身。
有人说，这个收益仍是太低，做点基金定投或许其他的理财，收益会更高。
但不同的出资标的对应不同的需求，不同危险偏好的人群。
基金定投比较稳，但也不是没有危险，操作不妥的话，也会亏本，并且操作起来也偏费事，三五年或许就会止盈了。
P2P是固定收益类产品，但渠道暴雷的话，咱们的本金就会遭受丢失，这两年怕是也没有几个人敢投P2P了。
年金险用IRR核算出来的收益为复利，3-4个点的复利收益换算为单利的话能够到5个点左右。假如求稳，又不想把钱存银行只吃一两个点的利息，保本保息的理财产品，年金险肯定是个不错的挑选。
前期退出的话，现金价值很低，或许会有必定的丢失，所以也就逼着咱们往里面存钱，老了就会每年领到一笔钱，面子的老去。
