住宅公积金准则获益份额高，人群掩盖面广，信息透明度好，需求变革的是其统筹层次低、出资收益率低，而不该有“存废之争”。
▲自树立公积金准则以来，在1.44亿实践缴存者中，38%的人成为住宅借款人，准则获益份额高。材料图。图片来自：新京报网
文 | 郑秉文
住宅公积金准则开展至今，渐渐的变成了我国住宅保证体系不可或缺的组成部分，发挥了重要的政策性住宅融资效果，但本年2月以来的“存废之争”让其再次成为热点话题。有人以为住宅公积金准则不公正，现已结束它的历史使命，建议废弃。我以为，点评住宅公积金准则要从功率和公正两个方面来调查。
先看其准则功率。自树立公积金准则以来，现已累计发放个人住宅借款3335万笔，其间双员工占三分之一，即约有5500万人获益。在1.44亿实践缴存者中，38%的人成为住宅借款人，准则获益份额是比较高的。
依据2018年的数据，当年发放个人住宅借款253万笔，发放金额1.02万亿元，均匀每笔借款高达40万元。这在三线城市交首付后就基本处理了员工购房问题。并且，住宅公积金借款利率低，5年期以上为3.25%，比商业性个人住宅借款基准利率低1.65-2个百分点。为此，仅2018年发放的住宅公积金借款，就为购房员工节省利息2020亿元。按均匀10年借款期算，每笔住宅公积金借款节省利息支出8万元。
在行政办理本钱方面，全国有342个公积金办理中心，服务网点3439个，从业人员4.4万人，2018年提取了办理费117亿元，每亿元财物的归纳办理本钱仅21万元。是全国罕见的自收自支的福利准则。而其他简直一切缴费型和非缴费型福利准则，都是靠财务养活的，乃至包含全国社保基金理事会。
就住宅公积金的准则公正方面来看，其具有掩盖面广、透明度高级特色。
到2018年，公积金实缴人数1.44亿人，掩盖面逐渐扩展。在具有可比性的社会稳妥中，除医疗和养老以外，赋闲稳妥掩盖1.96亿人、生育稳妥2.04亿，而这两项的强制性都要大于住宅公积金。其他一些缴费型准则掩盖人数就更少，例如企业年金，掩盖人数不到2400万。
在1.44亿缴存者中，机关事业单位人员占31%、国企占20%、私企占31%、外资企业占8%，其他10%为民办非企业单位、集体企业和其他类型单位等。而在2018年公积金新开户1990万人中，私企占50%，多达994万人。私企缴存占比逐渐的进步，阐明开展的新趋势正在进一步好转。
住宅公积金还需每年向社会发布“年报”，包含缴存人员按单位性质区分份额、按类型公积金提取、各种类型借款、支撑保证性住宅建造试点借款、事务出入及增值收益、各省住宅借款和增值收益分配、财物危险等状况。这在全国缴费型和非缴费型福利准则里，是发布信息最为完全、透明度最高的。
从上述功率和公正两个视点看，住宅公积金准则的体现并不差，且确实为员工缓解住宅难发挥了效果，其历史使命并未结束：中心部委和一、二、三线城市各级政府和事业单位每年揭露考试选用的人员承受着较大购房压力，一起又承担着国家机器工作功能，撤销住宅公积金，就从另一方面代表着他们处理住宅问题存在回归到福利分房的可能性，那将更不公正。
当然，住宅公积金准则也存在一些问题，而最大的两个问题，一是出资收益率太低，跑不赢通胀，缴存员工记账利率更低；二是统筹层次太低，借款率高的区域（天津99.5%）和借款率低的区域（青海78%）间不能调剂。
为此，其详细变革思路有四：一是，进步统筹层次，加强区域间互融互通，进步收益率；二是，全体改制为国家住宅公积金办理公司，成为独立法人的非银行金融机构（美国两房和吉祥美的思路）；三是，改组为国家住宅银行（我国邮政储蓄银行的思路）；四是，与企业年金兼并（新加坡中心公积金的思路）。
总而言之，住宅公积金准则虽然有一些问题，但仍有其实际需求，应加速准则变革的脚步，而不是因噎废食。
□郑秉文（全国政协委员、我国社科院国际社保研讨中心主任）
修改：何睿 校正：杨许丽
